Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 17 апреля 2000 г.

Горькая чаша страховщика

1086 просмотров

Вот уже несколько лет мы строим капиталистическое общество. То самое общество, в котором, как говорили раньше, "человек человеку — волк". Жизнь показала, что, к несчастью, ошибаясь во многом, в этом-то как раз оказались правы.

Убирая классовый мелодраматизм из этой фразы, можно сказать иначе: это — общество, где каждый человек должен отвечать сам за последствия своих поступков.
До 1991 г. мы жили в абсолютно предсказуемом обществе. Нам не нужны были гадалки и прорицатели, осторожной рукой приоткрывающие завесу будущего. Нам и так все было ясно. Государство решало за нас. Как и полагается хорошему хозяину, оно без особых затей обеспечивало всем необходимым для такой жизни, защищало от врагов — империалистов всех мастей и расхитителей социалистической собственности — с одной стороны и стихийных бедствий — с другой.
1992 год принес много нового и интересного, а самое главное — смену социально-экономической формации. Именно с этого времени можно начинать отсчитывать начало реставрации капитализма в России.
Конца этому занятию не видно, но точно можно сказать, что какой бы вариант капитализма мы ни строили — польский, японский, шведский, американский, — в любом случае это будет капитализм, со всеми присущими ему институтами, достоинствами и недостатками.
А это значит, что страхование будет вполне востребованным. Достаточно посмотреть, какое место занимает страхование там, где капитализм устоялся, и вмешательство государства в жизнь своих граждан минимально, а, следовательно, они остаются один на один с последствиями своих поступков.
На Западе человек без 5-6 страховок считается неполноценным членом общества. Наученные жизнью люди страхуют все: здоровье, имущество, ответственность...
Так же будет и у нас. Не каждый, конечно, будет иметь виллу на Канарских островах, которую нужно будет обязательно застраховать, но у каждого будет крыша над головой и какое-то имущество. И каждый из нас должен будет застраховать и то и другое.
Но все это реально при сложившемся капиталистическом обществе. А что происходит у нас на ниве страхования сейчас?

Для того чтобы разобраться в том, какое место занимает страхование в жизни каждого из россиян в настоящий момент, нет необходимости проводить дорогостоящие маркетинговые исследования. Можно ограничиться вопросом к самому себе: от чего застрахован я и от чего застраховано мое предприятие?
Думаем, что для ответа на этот вопрос не понадобится книга форматом с Большую Советскую Энциклопедию. Страхование, созданное у нас, изначально было направлено отнюдь не на защиту интересов владельца имущества, как это водится во всех странах.
Наш изворотливый ум сумел приспособить его, прежде всего, для минимизации налогообложения. Каждый из вас, господа руководители, вволю напользовался этим способом.
И дело вовсе не в том, что страховщики такие злокозненные люди, что их хлебом не корми, а только дай обойти какой-либо закон. Напротив, все мы в основном тихие, богобоязненные люди, но сработал великий закон спроса и предложения. Появился спрос именно на эту услугу, которая получила даже вполне приличное название — финансовый сервис. Спрос, как ему и полагается, создал предложение. В соответствии с законами рынка. Это был взлет для страховых компаний. Их становилось все больше и больше и вскоре их число приблизилось к 3500. Но спектр услуг у всех был до предела беден — страхование жизни, страхование имущества. Причем в таких формах, когда деньги, покрутившись на счете страховщика, быстро возвращались обратно в карман клиента уже в виде наличных без тех налоговых вычетов, которыми обременялся фонд заработной платы. Ничего другого рынку в тот момент и не требовалось.
И это в общем-то объяснимо. Общее отношение к страхованию в то время может передать случай, произошедший с одним нашим знакомым. В то время многие тешили себя иллюзиями, что государство любит производителя и всегда поможет ему. Наш приятель разделял эту точку зрения и хотел пустить цех по производству чего-то крайне нужного в то дефицитное время. Для этого нужны были деньги. Дело, как он считал, было верным, и он, выйдя на инофирму, предложил им создать модное тогда СП. Фирмачи тоже увидели выгодность проекта, и дело завертелось. Начались встречи и переговоры. На них всплыл вопрос о страховании. Наш простодушный друг брякнул, что у него все кругом схвачено, и страхование — бесполезная трата денег. После этих переговоров партнеры взяли тайм-аут и больше не появились. Потом, несколько месяцев спустя, до приятеля дошла фраза, сказанная одним из несостоявшихся партнеров: "Если он так относится к своим деньгам, то что он сделает с моими?"
А почему он сказал именно так? Ответ на этот вопрос нужно искать в нашем менталитете. В учебнике страхования, изданном в 1902 г., есть замечательная фраза: "Чем ниже культура человека, тем менее осознает он опасности, его окружающие". Наша культура в этом отношении не только низка, но и неверно ориентирована. Она базируется на неких общинных традициях, взятых из деревенской жизни (Россия всегда была крестьянской страной), и убеждении о превосходстве духовных интересов над материальными (т.е. минимумом материальных потребностей).
Мы еще не поняли, что в ЭТОМ мире человек за все платит сам. И может быть, в первую очередь за безопасность. Нам все еще хочется получить ее от кого-нибудь на халяву, да и не только ее — и хорошее образование, и классную медпомощь, и еще что-нибудь...

Жизнь при социализме не ставила перед нами большого числа трудноразрешимых задач. Все, как мы уже говорили, было запланировано государством — и мы, научившись решать несложные бытовые задачи (как самому починить телевизор, построить дачу без стройматериалов, достать то или это), свято уверовали в то, что нам все по плечу. Кроме того, отсутствие серьезной специализации в высшем образовании (выпускник любого советского вуза мог работать в любой области и по любой специальности и даже достичь там значительных высот) формирует дополнительное убеждение, что мы все можем сделать сами, а уж тем более побеспокоиться о собственной безопасности.
В нашем менталитете это трансформировалось в положение: "Неприятности случаются только у дураков". Это у них угоняют машины, происходят пожары и т.п. А я — умный, и, следовательно, "мне это все страхование ни к чему. Наши крестьянско-социалистические корни — это объективная причина. Но она не одна. Существует еще несколько препятствий для развития страхования в России. Одно из них — неподходящее время.
Мы живем в эпоху всеобщего недоверия. Эпоха первичного накопления капитала, через которую мы все еще идем, как-то не располагает к искренности. Деловые люди отлично знают, что современный бизнес в известной всем степени базируется на нарушении закона, и в силу этого они понимают, насколько уязвимым оказывается предприниматель, поверивший в доброту и порядочность партнера.
Конечно, бизнес предполагает некоторую долю доверия между партнерами, однако при нынешнем состоянии умов доверие не слишком часто встречающаяся штука.
Оно может возникнуть только тогда, когда вы сознаете собственную силу, которая позволяет вам либо заставить партнера выполнить его обещания перед вами, либо гарантирует такую уверенность в партнере, какую может дать только ясновидение.
Страховая компания в этом плане не совсем обычный партнер. Услуга, предлагаемая ею, уникальна. Заплатив деньги сегодня, вы можете получить услугу только через несколько лет. Во всем цивилизованном мире самым развитым сектором страхования является личное страхование. Это — долговременное страхование от неприятностей, которые поджидают человека каждодневно: защита от затрат на лечение болезней, своего имущества от огня и злоумышленников. Такая защита нужна человеку на протяжении всей его жизни, и не исключено, что только через несколько десятков лет с застрахованным имуществом что-то произойдет, или сам человек сломает себе ногу. Представляете? Несколько десятков лет!!! И все это время нужно будет исправно платить взносы и надеяться, что в страховой компании работают порядочные люди, и что сама компания все это время будет существовать. Поскольку любой предприниматель отлично знает, каким путем нажиты современные капиталы, то полагает, что надеяться на порядочность просто неразумно.
Но, тем не менее, нельзя сказать, что такие виды страхования нам не нужны. Всем известная иностранная страховая компания, начиная с 1993 г., продала в России более 30 тыс. полисов на сумму более 100 млн долларов. Спрос, как видите, есть, а вот насчет доверия....
Тут срабатывает еще один совковый "рефлекс". Все свое — плохое, все заграничное — хорошее. Не верим своим, потому что их знаем, и верим чужим, потому что их не знаем. А когда чужие обманывают, и мы выясняем, что и они тоже не ангелы, то облегченно вздыхаем: "Даже эти обманули, а как бы свои надули, если б я им поверил?!"
Да и кому из своих можно верить? Только 11% страховых компаний имеют уставный капитал не менее одного миллиарда "старых" рублей, а это, как вы знаете, дает компании возможность принимать на себя риски в размере до 100 млн рублей. Маловато, конечно. Но откуда взяться другим? Ведь мы — самые умные, и у нас все кругом схвачено...
Кроме всех напастей, у нас есть еще и Правительство, которое, позволим цитату из Марка Твена, "...а еще называется Правительство, и выдает себя за Правительство, и воображает, будто оно Правительство". Оно может произвольно менять правила игры и издавать постановления задним числом, делая тем самым непредсказуемыми не только настоящее и будущее, но и прошлое. С его легкой руки все, что было прибыльно и возможно полгода назад, вдруг становится невыгодным и, мало того, — противозаконным.
Поэтому многие считают, что заключать долговременные договоры не только бессмысленно, но и опасно. Так произошло, когда задним числом было принято постановление об отчислении налогов в Пенсионный фонд со страховых платежей, уплачиваемых организациями за своих сотрудников.
Отсутствие интереса к страхованию, как это ни странно, свидетельствует не только об экономической, но и о политической нестабильности.
Итог, как видите, невеселый. Утешение у нас только одно. Все то же самое уже проходили и США и Европа. Прошли и встали на ноги. Пройдем и мы.

ПЕРЕМОЛОТОВ В., ХАЙКИН Р.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »